تُعرف الفائدة البنكية على أنها رسوم ماليّة يتمُّ دفعها مُقابل الحصول على مال من مُؤسّسة ماليّة تُمثّلُ بنكًا أو شركةً استثماريّةً، بالنسبة للمُقترض هي تكلفة استئجار المال، ويتم التعبير عنها عادةً كنسبة مئوية سنوية من رأس المال، ويتأثر بالعرض النقدي والسياسة المالية والمبلغ المقترض والجدارة الائتمانية للمقترض ومعدل التضخم، وهناك نوعان من الفوائد البنكية هما الفائدة البسيطة والفائدة المركبة، وفي هذا المقال سيتم توضيح كيفية حساب فائدة البنك لكلا النوعين.
يلجأ الكثير من الناس الى الحصول على القروض من البنوك، لتلبية احتياجاتهم، إما من أجل زيادة دخلهم خلال فترة معينة أو لتمويل شيء ما، مثل: شراء بيت جديد، او سيارة، والعديد من الأغراض التي تلبي احتياجاتهم، ومهما كان الغرض من القرض يجب على المُقترض أن يعرف نوعية فائدة قرضه وطبيعتها وكيفية حسابها، حيث أن البنوك تستخدم عدة طرق في حساب فائدة البنك، وتختلف هذه الطرق تبعًا لنوع الفائدة.
هناك أشكالٌ متنوعة ومختلفة من الفوائد التي تتنوع طبقا للعديد من الأُسس، وتتشابه أنواع الفوائد المختلفة بالعديد من العناصر، مثل: عدد الأعوام ونوع الفائدة وقيمة القرض، وتقسمُ الفائدةُ عموماً إلى نوعين، وهما:
هناك العديد من الطرق المُستخدمة التي توضح كيفية حساب فائدة البنك، حيث تُغير كل طريقة مقدار الفائدة التي يتم دفعها، لذلك من الأفضل للمُقترض أن يعرف كيفية حساب فائدة البنك، عندما يقتبس البنك سعر فائدة، فإنه يقتبس ما يسمى سعر الفائدة الفعلي، المعروف أيضًا باسم معدل النسبة السنوي"APR"، ويختلف معدل الفائدة الفعلي أو معدل الفائدة الفعلي عن سعر الفائدة المعلن، نظرًا لتأثير مضاعفة الفائدة، وقد تقوم البنوك أيضًا بربط سعر الفائدة بمعيار وعادة ما يكون سعر الفائدة الرئيس.
سعر الفائدة الفعلي على قرض فائدة بسيط = الفائدة / رأس المال =60 دولارًا / 1000 دولار = 6 في المائة
وفي الوقت نفسه، يصبح هذا القرض الخاص أقل ملاءمة، فإذا تم الاحتفاظ بالمال لفترة أقصر من الوقت، على سبيل المثال، إذا كان المقترض قد اقترض 1000 دولار من أحد البنوك لمدة 120 يومًا ويظل سعر الفائدة عند 6 في المائة، فإن معدل الفائدة السنوي الفعلي أعلى من ذلك بكثير.
المعدل الفعلي = الفائدة / أيام × أيام في السنة (360) / يوم القرض مستحق
سعر الفائدة الفعلي على قرض لمدة تقل عن سنة واحدة
=60 دولارًا / 1000 دولار × 360/120 = 18 في المائة
معدل الفائدة الفعلي هو 18 في المائة نظرًا لأن المقترض يستخدم الأموال فقط لمدة 120 يومًا بدلًا من 360 يومًا.
المعدل الفعلي على قرض التقسيط = 2 × عدد المدفوعات السنوية X الفائدة / (إجمالي عدد المدفوعات + 1) X الرئيسي قرض معدل / قسط فعال = 2 × 12 × 60 دولار / 13 × 1000 دولار = 11.08 في المائة
يتم احتساب الفائدة البنكيّة على القروض بناءً على الفائدة المركبة، وهي قيمة الفوائد التي يتم احتسابها على المبلغ الأصلي -الأولي-، وتتراكم بمرور الزمن، وبسبب تراكم قيم الفوائد السنوية، تتكرر خلال الفترة الزمنية الخاصة بسداد المبلغ المالي، بالإضافة لقيمة الفائدة المترتبة عليه، فإنه يطلق على الفائدة المركبة فكرة الفائدة على الفائدة، وتُحسب الفائدة المركبة عن طريق مجموعة من المعادلات الحسابية، والآتي القانون الأساسي لحسابها:
المبلغ الأصلي: هو القيمة الأولية أو المبدئية للمبلغ المالي.
الثابت 1: هو رقم ثابت ضمن المعادلة الرياضية.
ف: هي نسبة أو معدل الفائدة المترتبة على المبلغ الأصلي.
ن: عدد السنوات التي يجب تسديد قيمة القرض فيها.
المبلغ الأصلي × [(1+ف)^ن-1]
10،000 × [(1 + 0.05) ^3 - 1] =
[1.157625 - 1] = 1،576.25 دولار، هي قيمة المبلغ المالي بعد إضافة الفائدة المُركّبة له على مدّة ثلاث سنوات.
العربية
