ما الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري

لا يوجد فروقات جوهرية وكبيرة بين مصطلح الرهن العقاري والتمويل العقاري، فكلاهما طريقتان للاقتراض مع اختلاف الطريقة والهدف، وفيما يلي سيتم تسليط الضوء على أبرز الفروقات بينهما:

التعريف

يُشير مفهوم الرهن العقاري (Mortgage) إلى أحد الاتفاقات القانونية التي يستطيع بموجبها المقترض أنّ يقترض مبلغ معين من الدائن، مقابل استخدام أحد الأصول الثابتة التي يمتلكها الأول كالمنزل وغيره كضمان لتسديد المبلغ على دفعات يتمّ الاتفاق عليها بين الطرفين ضمن فترة زمنية محددة، إذ يتعين على المدين الالتزام في تسديدها، لكي تعود له ملكية العقار من جديد فور تسديد المبلغ بالكامل، وفي حال عدم السداد يستطيع المُقرض كالبنك مثلًاالتصرف بالعقار كالبيع أو التأجير لغرض استرداد مستحقاته، بعد الحصول على أمر رسمي من المحكمة والجهات المختصة في بلاده، مما يعني أنّ الرهن العقاري هو أحد أنواع القروض المضمونة بوجود الممتلكات العقار

أما مصطلح التمويل العقاري أو كما في الإنجليزية (home Equity Loans) أو (Heloc) فهو يدل على أحد أشكال الرهن العقاري أيضًا ، إذ يحصل المقترض في هذه الحالة على تمويل مالي أو قرض يمنكه من شراء أو تملك عقار معين كالمنزل مثلًا، ثم العمل على تسديده على شكل أقساط، لكي يستجمع ملكيته فيه، حيث يظل العقار مرهونًا للجهة التي قامت بتمويل شراء المنزل، كالبنوك أو المصارف أو مؤسسات الإقراض المختلفة، وفي حال عدم قدرة المقترض على سداد المبلغ بالكامل يحق للمقرض الاستيلاء عليه قانونيًا.

فمثلًا، إذا كان أحد الأشخاص مدينًا بمبلغ يصل إلى 150 ألف دولار على منزل قيمته 250 ألف دولار ، فلديه 100 ألف دولار من حقوق الملكية، ويستطيع تجميع ملكية المنزل بالكامل عند سداد مبلغ 250 ألف دولار، بافتراض أن الائتمان الخاص بهذا الشخص جيد وأنه مؤهل لذلك، ففي هذه الحالة يمكنه الحصول على قرض آخر باستخدام مبلغ 100،000 دولار الذي يمتلكه كضمان وهكذا 

الغرض من كل نوع

إنّ الغرض من الرهن العقاري هو رهن العقار الذي يمتلكه الشخص ملكية تامة للحصول على مبلغ مالي من أحد جهات الإقراض لتحقيق أهداف مختلفة، مثل إجراء عمليات شرائية لعقارات مختلفة أو لإنشاء مشروع وغيره، ويقوم بتسديده على فترة زمنية طويلة، أما الغرض من التمويل العقاري هو الحصول على تمويل مالي من الجهة المقرضة لشراء العقار ذاته، والتمكن من تسديد ثمنه على أقساط، مع وجود فائدة يتقاضاها المقرض مقابل ذلك.

تتضمن هاتان الطريقتان رهن أحد الممتلكات العقارية كالمنزل كضمان أو دعم للحصول على الدين المطلوب، ويتمثّل الاختلاف الجوهري بينهما، في أنّ الأول أي الرهن العقاري يمكن من خلاله الحصول على قرض مالي بقيمة معينة مقابل رهن المنزل الذي يمتلكه المقترض بالأصل ملكية كاملة، ويتم فك الرهن فور الانتهاء من تسديد المبلغ للجهة المقرضة، بينما يتمثّل التمويل العقاري في حصول المقترض على مبلغ مالي لشراء عقار معين مثل المنزل، ثم البدء في تسديد ثمنه لنقل حقوق الملكية فيه

علمًا أنه تسمح الجهات المقرضة برهن نسبة تصلّ إلى 80% من قيمة العقار؛ وتختلف النسبة التي يمكن اقتراضها تبعًا لاختلاف مقدار المنزل الذي يمتلكه بالكامل في حال الرهن العقاري، وفي الحالتين يحق للمقرض الاستحواذ على المنزل في نهاية المطاف في حال عدم الالتزام في التسديد

دور جهة التمويل

تقوم جهة التمويل كالبنوك أو أحد الجهات الائتمانية الأخرى أو الشركات وغيرها بدراسة حالة المتقدم على طلب قرض، من حيث القدرة على الالتزام والسداد، ويحدد المبلغ وإجراءات التسديد بناءًا على ذلك في حال كان الشخص مؤهلًا، سواء في الرهن أو التمويل العقاري.

دور الراتب الشهري

لا بد من امتلاك المقترض دخل شهري ثابت ومضمون لضمان قبول الجهة المقرضة طلبه، مع ضرورة وجود كفلاء لضمان التسديد في حالات تعثر المقترض، وينطبق هذا على كل من التمويل العقاري والرهن العقاري وفي أي مؤسسة أو جهة أو بنك.